Calculateur de crédit bancaire par mensualités

Ce calculateur en ligne permet de calculer mensualité de remboursement d'un emprunt bancaire ou crédit CNSS, crédit CNRPS...)
Pour calculer le montant maximal du crédit CNSS suivant le salaire brut ou net :calculateur crédit maximal CNSS / CNRPS

1. Calculateur de mensualité de prêt bancaire et CNSS

Remarque importante : La méthode de calcul est différente entre les banques et la CNSS. Pour le même taux , montant et durée on trouve une mensualité différente.

2. Modes de remboursement des emprunts bancaires

Naturellement, lorsqu'on emprunte de l'argent, on doit rembourser le montant emprunté majoré des intérêts. Pour les particuliers, généralement le crédit est remboursable par des mensualités. Le rembousement se fait par deux modalités :

Remboursement par mensualité constante

Le montant payé est fixe d'un mois à l'autre. c'est le mode le plus répandu. L'astuce est que d'un mois à l'autre, l'intérêt diminue mais le capital rembousé augmente de telle sorte que le montant mensuel payé reste stable.

Remboursement par mensualité variable

Le montant de la mensualité payé, diminue d'un mois à l'autre. c'est mode est rare. L'astuce est que d'un mois à l'autre, l'intérêt diminue mais le capital rembousé reste stable de telle sorte que le montant mensuel payé diminue. D'ou l'appelation de variable.

3. Taux d'intérêt du crédit

Généralement c'est un taux annuel . Il est toujours appliqué sur le capital restant (montant non encore remboursé).
Il y a deux type de taux en Tunisie, mais aussi partout dans le monde :

Taux d'intérêt fixe

Le taux utilisé par le banquier ,pour calculer l'inérêt, est le même durant toute la période du prêt. En Tunisie le taux fixe est appliqué généralement dans les crédits à long terme pour l'achat des maisons ( 15 à 25 ans). Il est appliqué aussi par les banques dites "Islamiques". Et oui ces banques facturent de l'intéret mais son nom est "Mourabha"

Taux d'intérêt variable ou indexé

Le taux utilisé par le banquier , pour calculer l'inérêt, peut varier d'un mois à l'autre. En Tunisie la majorité des banques utilise un taux indexé sur la TMM (taux du marché monétaire). En effet, dans le contrat du crédit on trouve " Taux convenu : TMM +4 ou TMM+2. Dans ce cas toute augmentation de ce TMM dans le futur entraine une augmentation de la mensualité et toute diminution du TMM entraine une diminution de la mensualié ... A noter qu'en tunisie, ce TMM augmente depuis plusieurs années ... Attendons un miracle pour qu'il baisse. Enfin, si tu remarque que la mensualité a augmenté , n'oublie pas que tu as signé sur un taux indexé (consciemment ou inconsciemment) ...
En janvier 2024, le TMM était presque de 8%. voici l'évolution du TMM en Tunisie de 2019 à 2024.

Nota : La majorité des clients des banques signe le contrat sans même le lire ni discuter ou négocier ses clauses. Le client reçoit un plan de remboursement indicatif. Mais ce plan peut ne pas être respecté si le TMM change.

4. Quel sont les éléments de la mensualité de remboursement du crédit ?

La mensualité de remboursement de l'emprunt est composée de deux parties :
-Amortissement : c'est la part du capital à rembourser
-Intérêt : Calculé sur le capital restant (non payé)

Lorsqu'on emprunte 2400 sur 2 ans au taux annuel de 10 % , on peut dire que chaque mois on va payer 100 D de capital et des intérêts.
Le premier mois on paye :
- Amortissement = 100 D
-Intérêts : 10% de 2400 = 240 l'an --> soit 240/12= 20 D le mois
donc la mensualité sera de 100+20 = 120 D
Après ce payement le crédit restant est 2300 D
Le deuxième mois on paye :
-Amortissement : 100 D
-Intérêts : 10% de 2300 = 230 l'an --> soit 19,167
Donc la mensualité sera de 100+19,167 = 119,167
La méthode de la CNSS pour calculer les intérêts est un peu différente des banques car l'intérêt est calculé sur le capital restant de l'année pécédente et non pas du mois précédent. La méthode bancaire est plus avantageuse si le taux est le même

5. Cout de l'emprunt bancaire

Généralement pour choisir entre deux banques, les gens comparent le taux d'intérêt ... ce qui est faux ... En effet, le cout n'est pas composé que de l'intérêt ... Les banquiers ou disons "les voleurs" ou "escrocs" facturent plusieurs autres éléments ... on va citer quelques unes :

Commision pour l'étude du dossier

Généralement, après l'accord du prêt, la banque prélève une commision dite "d'étude du dossier", comme quoi le banquier a pris du temps pour réaliser cette transaction. Cette commision est généralement un pourcentage du montant du crédit et dépend de plusieurs facteurs (montant, durée de remboursement, motifs, convention). A ma connaissance, en Tunisie, elle varie entre 0.5 % et 3% du montant du crédit . C'est un pourcentage hors taxes (HT). La banque facture en plus la TVA (Pour comprendre la TVA cliquez Explication TVA ) .
Prenons un exemple : Monsieur Zaouali a obtenu un crédit de 30000 D. la commission d'étude du dossier est 2 % HT (TVA 19%).
Commission HT = 30000*2/100 = 600 D
TVA = 600*19/100 =114 D
Commission TTC = 600+114 = 714 D
Montant net reçu par Zaouali : 30000-714 = 29286 D

Assurance vie

Certaines banques exigent que le bénéficiaire du crédit doit souscrire une assurance-vie . Généralement, il peut la faire soi même ou la banque la souscrit pour lui ... bien sur que dans tous les cas le bénéficiaire du crédit va payer cette assurance !

Cout des formalités administratives

Certaines banques exigent certaines formalités administratives. En Tunisie , certaines banque exigent que le client doit enregistrer le contrat du crédit à la recette des finances ce qui coute ectuellement 15 dinars par page . Dites à votre banquier d'écrire le contrat en petits caractères pour avoir moins de pages

Cout prélèvement ou retrait

Certaines banques "Voleuses" , prélèvent une commission supplémentaire pour chaque mensualité payée. Elles considèrent l'opération de paiement comme un service de "virement émis".

6.Crédit de la CNRPS ou la CNSS

Les informations ci-après concernent la CNRPS mais il est valable aussi pour la CNSS.
La CNRPS (Caisse Nationale de Retraite et de Prévoyance Sociale) en Tunisie, est un organisme étatique indépendant qui gère les retraites des salariés de la fonction publique. Auparavant, la CNRPS offre à ses affiliés la possiblité d'avoir 3 types de crédit :

• Crédit personnel
• Crédit logement
• Crédit voiture

Conditions du crédit personnel de la CNRPS

Situation professionnelle : Etre titulaire et avoir une ancienneté de 24 mois au moins
Historique : Un délai de 3 mois minimum depuis le remboursement d'un ancien crédit personnel CNRPS
Capacité d'endettement : Le paiement mensuel de tous les crédits (CNRPS et banque) ne doit pas dépasser 40 % du salaire brut mensuel. Si tu veux calculer ton salaire brut à partir du salaire net, voici un calculateur fait pour ça Calcul salaire brut à partir du net et l'inverse
Durée maximale du crédit : 3 ans (36 mois) avec paiement mensuel par le mécanisme de la retenue à la source du salaire
Montant maximal : 25000 D en respectant le plafond de 40 %
Taux d'intérêt : 8.25 % l'an ( Une majoration de 2% en cas de retard de paiement pour ceux qui ont cessé leurs activités)
Formalités supplémentaires : En cas d'acceptation du dossier , une assurance vie doit être faite chez la CNRPS, l'enregistrement du contrat à la recette de finance et un montant de 20 D sera retranché du montant à recevoir (frais d'étude du dossier)

Conditions du crédit voiture de la CNRPS

Situation professionnelle : Etre titulaire et avoir une ancienneté de 36 mois au moins
Historique : Un délai de 24 mois minimum depuis le remboursement d'un ancien crédit voiture CNRPS
Capacité d'endettement : Le paiement mensuel de tous les crédits (CNRPS et banque) ne doit pas dépasser 40 % du salaire brut mensuel.
Voiture : Elle doit être une voiture de tourisme de 9 chevaux ou moins dont l'age depuis la première circulation ne dépasse pas 2 ans .
Durée du crédit : 5 ans avec paiement mensuel par le mécanisme de la retenue à la source du salaire
Montant maximal : 50 000 D en respectant le plafond de 40 %
Taux d'intérêt : Fixe de 10 % l'an
Formalités supplémentaires : un montant de 50 D sera retranché du montant à recevoir (frais d'étude du dossier)

Conditions du crédit-logement de la CNRPS

Les conditions de ce prêt n'ont pas été divilgués encore. La CNRPS applique encore les anciennes conditions amusantes :
Situation professionnelle : Etre titulaire et avoir une ancienneté de 5 ans au moins
Capacité d'endettement : le total des paiements mensuels d'une année de tous les crédits (CNRPS et banque) ne doit pas dépasser 40 % du salaire brut ANNUEL.
Nature du projet : Achat d'un terrain ou maison auprès d'un promoteur immoblilier ou construction d'une maison
Durée du crédit maximale : 20 ans avec paiement mensuel par le mécanisme de la retenue à la source du salaire
Montant maximal : 15 000 D
Taux d'intérêt : 6.75 % l'an

7.Différence de cout entre banque et CNSS ?

Tout le monde vous dira que le cout du crédit bancaire est plus cher . C'est vrai pour la majorité des cas. Cependant je vous conseille de calculer la difference entre ces deux mode surtout lorsque la durée est égale à un an ou deux. Il faut comparer le cout total généré par chaque mode qui englobe : le total des intérêts, les frais d'étude du dossier, l'assurance vie et les agios de paiement de la mensualité.
On sait tous qu' au biveau des frais, les banques sont très couteuses par rapport aux caisses sociales. Cependant, la méthode avec laquelle la CNSS calcule l'intérêt rend l'intérêt plus élevé. Prenons l'exemple d'un crédit personnel de 10000 D. Le taux de la CNSS est 8.25 % l'an . Le taux pratiqué par les banques actuellement en 2024 est entre TMM+3 et TMM+5 et ça donne entre 11 et 13 % . Ici on va tester avec 12 % l'an.

Comme j'ai mentionné ci haut, il parait que pour les crédits sur un an, il faut faire certains calculs.